旅游保险事项

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旅行社办理旅游保险的注意事项

    和旅行社经营有关的旅游保险主要有两类，即旅行社责任险和旅游意外保险，这两类保险对于旅行社和游客具有不同的意义。
    一、旅行社责任险。旅行社责任险的投保人是旅行社，直接受益人也是旅行社。当旅行社的经营有过错，需要旅行社承担赔偿责任时，由保险公司向游客承担赔偿责任，旅行社不需要额外支付赔偿金。总之，旅行社是为了自己才办理责任险。目前旅行社经营中有关责任险存在的问题有：
    1、业务员在推销产品时，由于对责任险的性质不明，对外销售时只是简单地告诉游客，旅行社已经办理了保险，而不介绍责任险的性质，导致游客误解。
    2、少数旅行社办理责任险，似乎是为了完成《旅行社条例》规定的任务，没有充分认识责任险的实际意义和作用。
    3、旅行社没有特别关注医疗费的限额。对于游客的死亡，责任险有较高的赔偿额度，而对于游客的受伤，医疗费的额度很低，导致由于旅行社的责任导致游客受伤医疗费很低，游客的权益难以保障，最后还是由旅行社自己承担，给旅行社的感觉是责任险不管用，这是旅行社的误解。
    二、旅游意外保险。旅游意外保险的投保人应当是游客，受益人也是游客。虽然《旅行社条例实施细则》只是规定旅行社“可以”向游客推荐意外险，是一种任意性的规范，而不是像旅行社责任险那样属于强制性规范。但我认为，为了减少纠纷的发生，降低旅行社的风险，旅行社仍然有必要向游客强力推荐意外险，理由是：
    1、游客发生的伤害以意外事故为多。从游客人身伤害的纠纷中看，大部分伤害主要来源于意外，而不是责任，旅行社为了避免麻烦和损失，应当向游客推荐意外险。
    2、游客拒绝投保意外险要得到书面确认。如果旅行社向游客推荐意外险，而游客拒绝投保，游客的行为没有过错，但为了保险起见，旅行社应当得到游客的书面确认，以防将来出来意外后旅行社举证不能。
    3、责任险赔偿的过程较为复杂。责任险的赔偿通常要借助于司法途径，行政部门的调解保险公司不认可，即使是法院调解保险公司也不认可，一定要经过反应判决程序，要想得到赔偿有一个相当的过程。
    三、旅行社代为办理意外保险的注意事项。
    1、旅行社可以以自己的名义办理责任险，法律对此有明确规定，但在为游客办理意外险时，旅行社应当取得保险代理资格，否就是涉嫌超范围经营。
    2、旅行社从保险公司获得利益，应当打入公司账户，而不是业务员或者总经理个人账户，否则就涉嫌商业贿赂。

      到境外旅游，在买保险方面，需要注意什么？

      第一，保额要适中。考虑到境外的消费水平，一些游客在购买医疗保险时往往选择高保额保险产品，认为保额高保障就好。对此提醒，到美国、新加坡、日本等医药费较高的国家旅游，医疗险的保额最好不要低于20万元；而到泰国、马来西亚等国家旅游，如果行程较短，医疗险的保额在10万元左右即可。

      第二，救援热线要记住。境外旅游保险很重要的一项是紧急援助，投保人一旦遇到保险问题，记得第一时间拨打电话报案。在紧急援助方面，小到游客在外遗失护照钱包，大到发生意外险情，都可以致电救援热线。至于语言沟通方面，投保人无需多虑，因为一些大的国际保险集团会提供汉语服务。因此，游客应详细了解紧急救援服务内容，以及提供此项服务的境外救援公司的服务水平，从而做出最优选择。

      第三，保单可以不用随身携带。有些游客会认为保单不随身携带，如果出险，保险公司不理赔。其实，消费者到境外旅游，保单可以不用随身携带；如果出险，消费者可以电话报案及时通知保险公司，保险公司会为客户进行理赔指导，并告知相关注意事项。即使保单遗失，只要是在保险期间出险，且属于保险责任范围，同样可以获得保险保障。